Platba na splátky v e-shopu: integrace a poskytovatelé

Ledničku za 25 000 Kč si zákazník málokdy koupí jen tak. Když ale v košíku uvidí „od 1 290 Kč měsíčně“, rozhoduje se jinak. Nákup na splátky je proto u elektroniky, nábytku, kol nebo zahradní techniky běžná součást nabídky. U drobného zboží naopak často nedává smysl.

V článku vysvětlujeme, čím se splátky liší od odložené platby, kdo je v Česku k září 2026 nabízí, co z pohledu zákona musí e-shop splnit a jak splátky technicky napojit. Samotné odložené platby typu „zaplať do 30 dní“ podrobně rozebíráme v článku Buy Now Pay Later: nové platební metody v ČR.

Splátky vs. odložená platba

Obojí se prodává pod hlavičkou „zaplať později“. Pro e-shop i zákazníka jde ale o jiné produkty.

Hranice se stírá. Skip Pay nabízí nákup na třetinu od 1 000 do 100 000 Kč, Twisto třetiny od 1 000 Kč. Pro zákazníka je to pohodlnější než klasický úvěr, pro dražší nákupy na mnoho měsíců ale pořád potřebujete splátkovou společnost.

Poskytovatelé v Česku (k 9/2026)

• Home Credit. Tradiční splátkový prodej. U brány Comgate uvádí nákup od 1 000 do 100 000 Kč a splatnost 10 až 72 měsíců. Pro vlastní napojení zveřejňuje technickou dokumentaci a kalkulačku splátek na GitHubu, pro běžné platformy existují pluginy.
• Cofidis. Splátky na e-shopech, podle vlastního webu financuje nákupy u obchodníků až do 150 000 Kč. Přes Comgate jde o nákupy od 2 000 do 50 000 Kč na 6 až 36 měsíců.
• ESSOX ze skupiny Komerční banky. Financování nákupů až do 1 000 000 Kč se splatností 2 až 84 měsíců.
• [Skip Pay](/kb/platebni-brany/skip-pay) ze skupiny ČSOB. Odložená platba do 30 dní a nákup na třetinu.
• [Twisto](/kb/platebni-brany/twisto). Platba do 30 dní a nákup na třetiny, dostupné přes hlavní české brány.
• Klarna. V Česku působí od roku 2022 s rozdělením nákupu do tří plateb bez úroku. Mezi českými e-shopy je zatím méně rozšířená. Obchodníci ji mohou nabídnout například přes Stripe nebo PayU.

Limity a délky splátek se u konkrétního obchodníka liší podle smlouvy. Hodnoty výše berte jako orientační a aktuální podmínky ověřte u poskytovatele.

Co říká zákon o spotřebitelském úvěru

Klasické splátky jsou spotřebitelský úvěr podle zákona č. 257/2016 Sb. Úvěr poskytuje splátková společnost, ne e-shop. E-shop ale úvěr zákazníkovi nabízí, a tím vstupuje do regulace:

• Zprostředkovatel vázaného úvěru. Obchodník, který nabízí úvěr na své zboží, jedná jako zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru. Do registru ČNB ho zapisuje poskytovatel, se kterým spolupracuje. Konkrétní povinnosti vám poskytovatel vysvětlí při podpisu smlouvy.
• Reklama a informace. Kalkulačka splátek a nápisy typu „od X Kč měsíčně“ jsou reklama na úvěr. Musí obsahovat zákonem stanovené údaje, typicky reprezentativní příklad s RPSN. Texty proto berte od poskytovatele, ne z hlavy.
• Odstoupení. Zákazník může od úvěrové smlouvy odstoupit a zároveň má běžná práva spotřebitele z koupě. Vratka zboží musí zrušit i úvěr.

Co se mění. Evropská směrnice 2023/2225 (CCD2) má platit od 20. listopadu 2026. Vláda v roce 2026 schválila návrh novely zákona o spotřebitelském úvěru se stejným datem účinnosti. Podle návrhu padá výjimka pro odložené platby od třetích stran. I Skip Pay, Twisto nebo Klarna tak spadnou pod plnou regulaci a budou prověřovat úvěruschopnost i u menších nákupů. Pro e-shop to může znamenat delší schválení a víc zamítnutých žádostí. Novela je v legislativním procesu, finální znění si ověřte ve Sbírce zákonů nebo na webu Ministerstva financí. Nejde o právní poradenství, u konkrétního modelu se poraďte s právníkem.

Jak splátky napojit

Máte tři cesty:

1. Přes platební bránu. Nejjednodušší varianta. Například Comgate nabízí splátkový prodej s Home Credit, Cofidis a ESSOX a odložené platby. GoPay a další brány nabízejí odložené platby. Ověřte si, zda vám stačí smlouva s bránou, nebo potřebujete i samostatnou smlouvu s poskytovatelem úvěru.
2. Doplněk platformy. Pro Shoptet, WooCommerce a PrestaShop existují doplňky poskytovatelů i třetích stran. Kvalita se liší, hlídejte hlavně zpracování storen.
3. Přímé API. Pro vlastní řešení, kalkulačku na produktu a přesnou kontrolu nad stavem objednávky. Home Credit i Skip Pay mají veřejnou technickou dokumentaci.

Technicky je potřeba vyřešit:

• Kalkulačku splátek na produktu a v košíku, se správnými texty a RPSN od poskytovatele.
• Stavy objednávky. Žádost podána, schváleno, zamítnuto, podepsáno. Zboží se expeduje až po schválení.
• Storna a vratky. Zrušení objednávky nebo vrácení zboží musí dojít i k poskytovateli, jinak zákazník dál splácí. Detail v článku vratky a reklamace: platební procesy.
• Párování plateb. Peníze posílá poskytovatel, často souhrnně za více objednávek a po odečtení provize. Účetnictví musí vědět, kdo má zaplatit. Viz napojení plateb na ERP a účetnictví.

Kdo nese náklady

U klasických splátek platí úrok zákazník. E-shop platí poskytovateli provizi nebo poplatek podle smlouvy. Výše se liší podle poskytovatele, obratu a produktu a veřejně se obvykle neuvádí.

U akcí typu „splátky bez navýšení“ zákazník úrok neplatí. Náklady úvěru ale nezmizí, ve smlouvě s poskytovatelem je obvykle nese obchodník, případně výrobce v rámci akce. Než takovou akci spustíte, spočítejte, kolik vás bude stát na jednu objednávku.

U odložených plateb zákazník při včasné úhradě nic navíc neplatí a poplatek nese obchodník. Obecně bývá vyšší než u platby kartou.

Kdy se splátky vyplatí

• Průměrná objednávka je v tisících nebo desetitisících korun.
• Prodáváte zboží, které lidé běžně kupují na splátky: elektroniku, nábytek, kola, nářadí.
• Konkurence splátky nabízí a zákazníci se na ně ptají.
• Marže unese provizi, případně akční splátky bez navýšení.

Naopak u levného zboží nebo nízké marže spíš zvažte jen odloženou platbu jako náhradu dobírky.

Jak na to prakticky

1. Podívejte se na rozložení objednávek podle hodnoty. Kolik objednávek je nad 5 000 Kč?
2. Vyžádejte si nabídky od dvou až tří poskytovatelů a porovnejte provizi, limity a rychlost výplaty.
3. Zjistěte, jestli splátky zvládne vaše stávající brána, nebo potřebujete doplněk či přímé API.
4. Připravte texty a kalkulačku podle podkladů poskytovatele.
5. Otestujte schválení, zamítnutí, storno i částečnou vratku.
6. Sledujte, jak se změnila průměrná objednávka a podíl dokončených nákupů.

Se splátkami pomůžeme od výběru poskytovatele po napojení a párování plateb. Standardní implementace jedné platební brány nám obvykle trvá 1–2 týdny, aktivace splátek na bráně, kterou už máte, bývá rychlejší. Víc na stránce platební systémy, případně napojení Comgate, pokud chcete splátky řešit přes něj.