Platba kartou vs. bankovní převod: konverzní srovnání pro e-shop
Každá platební metoda má jinou cenu, jinou rychlost a jiný vliv na to, kolik objednávek opravdu zaplatí. Srovnáváme kartu, platební tlačítko, QR platbu, převod a dobírku.
Výběr platebních metod vypadá jako drobnost v nastavení e-shopu. Ve skutečnosti rozhoduje o tom, kolik objednávek skutečně zaplatí, jak rychle je expedujete a kolik času stráví někdo párováním plateb. Karta, platební tlačítko, QR platba, klasický převod a dobírka se liší cenou, rychlostí i chováním zákazníků.
V článku je srovnáváme z pohledu provozu e-shopu. Záměrně nepracujeme s obecnými „konverzními poměry" jednotlivých metod. Veřejné průzkumy se liší podle metodiky a výsledky vašeho e-shopu budou jiné. Ukážeme, co konverzi ovlivňuje a jak si to změřit na vlastních datech.
Pět metod, pět různých procesů
Než začneme srovnávat, ujasněme si, co se pod jednotlivými názvy skrývá:
- Platba kartou online. Zákazník zadá kartu na platební bráně nebo použije peněženku typu Apple Pay či Google Pay. Brána vrátí výsledek ihned a e-shop ví, že je zaplaceno.
- Platební tlačítko. Brána přesměruje zákazníka do jeho internetového bankovnictví s předvyplněným příkazem. Po potvrzení se vrátí do e-shopu. Nabízí ho většina českých bran, například Comgate nebo GoPay.
- QR platba. E-shop zobrazí QR kód ve formátu SPAYD, zákazník ho naskenuje bankovní aplikací a příkaz má předvyplněný včetně variabilního symbolu. Formát v roce 2012 přijala Česká bankovní asociace jako doporučený standard.
- Klasický převod. Zákazník dostane číslo účtu a variabilní symbol a platbu zadá sám, kdy se mu to hodí.
- Dobírka. Platí dopravci při převzetí, dopravce pak peníze posílá e-shopu.
Srovnávací tabulka
| Metoda | Kdy víte, že je zaplaceno | Náklad pro e-shop | Riziko nezaplacení | Párování |
|---|---|---|---|---|
| Karta / peněženka | Ihned | Procentní poplatek brány | Nízké, zákazník platí v checkoutu | Automatické přes bránu |
| Platební tlačítko | Obvykle ihned až v řádu minut | Poplatek brány | Nízké | Automatické přes bránu |
| QR platba na vlastní účet | Podle banky, u okamžité platby sekundy | Minimální | Střední, zákazník může odložit | Podle VS, automatizovatelné |
| Klasický převod | Podle banky, standardně do dalšího pracovního dne | Minimální | Nejvyšší, část objednávek nezaplatí | Podle VS, s chybami zákazníků |
| Dobírka | Až po doručení a výplatě od dopravce | Poplatek dopravce za dobírku | Nevyzvednuté zásilky | Podle výpisu dopravce |
Náklad karty a platebního tlačítka určuje ceník konkrétní brány. Konkrétní čísla najdete v našich článcích o GoPay a Comgate. Aktuální ceník vždy ověřte u poskytovatele.
Náklady: kde se platí a kde se ztrácí
Na první pohled vyhrává převod. Platba na vlastní účet obvykle nic nestojí. Karta a platební tlačítko mají procentní poplatek. Tak jednoduché to ale není.
U karet tvoří část ceny mezibankovní poplatek. Ten v EU omezuje nařízení (EU) 2015/751 na 0,2 % hodnoty transakce u spotřebitelských debetních a 0,3 % u spotřebitelských kreditních karet. Zbytek poplatku tvoří poplatky karetních schémat a marže brány. Proto se nabídky poskytovatelů liší a vyjednat lepší sazbu jde hlavně při vyšším obratu.
Příplatek za platbu spotřebitelskou kartou zákazníkovi přenést nesmíte. Zakazuje ho zákon o platebním styku (370/2017 Sb.) a Česká obchodní inspekce za porušení ukládá pokuty. Cena brány tedy jde vždy z vaší marže.
U převodu a dobírky jsou náklady skryté:
- Čas na párování. Zákazník zapomene variabilní symbol, pošle jinou částku nebo zaplatí dvě objednávky jednou platbou. Někdo to musí dohledat.
- Nezaplacené objednávky. Zboží je rezervované, zákazník nezaplatí a objednávku po několika dnech stornujete. Mezitím mohlo jít jinému zákazníkovi.
- Dobírka a nevyzvednuté balíky. Platíte dopravu tam i zpět, balení a práci skladu, a zboží se vrací.
- Pozdější peníze. U dobírky máte peníze až po výplatě od dopravce, což zatěžuje cash flow.
Rychlost připsání a okamžité platby
Rychlost připsání rozhoduje o tom, kdy můžete objednávku expedovat. U karty a platebního tlačítka to řeší brána. Informaci o zaplacení dostanete notifikací a objednávka se sama přepne do stavu zaplaceno.
U převodu dnes hodně pomáhají okamžité platby. Systém provozuje Česká národní banka v rámci CERTIS a platba v korunách mezi zapojenými bankami je podle ČNB připsána během několika sekund, s limitem 2,5 mil. Kč na platbu. Pro korunové okamžité platby ale v ČR neplatí zákonná povinnost bank. Záleží na tom, zda je nabízí banka zákazníka i vaše a zda je zákazník použije. Seznam zapojených bank zveřejňuje ČNB.
U eurových plateb se situace mění kvůli evropskému nařízení o okamžitých platbách. České banky mají podle ČNB povinnost přijímat okamžité platby v eurech od ledna 2027 a odesílat je od července 2027. Pro e-shopy prodávající do eurozóny to znamená rychlejší připsání i u klasického převodu. Více o prodeji do zahraničí najdete v článku o vícejazyčných a vícemenových platbách.
Okamžitá platba sama o sobě nestačí. E-shop se o ní musí dozvědět. Pokud výpis stahujete jednou denně, zákazník zaplatil za tři sekundy a vy to víte zítra. Potřebujete napojení na API banky nebo automatické stahování pohybů v krátkém intervalu.
Konverze a storna: co skutečně rozhoduje
Konverzi ovlivňuje platební metoda dvakrát. Poprvé v checkoutu: zda zákazník najde metodu, které věří, a objednávku dokončí. Podruhé po objednávce: zda ji opravdu zaplatí.
Karta a peněženky mají výhodu v tom, že platba a objednávka jsou jeden krok. Nevýhodou je ověření 3D Secure, které může platbu zdržet nebo shodit. Podrobně to rozebíráme v článku o 3D Secure a konverzním poměru. Apple Pay a Google Pay ověření zjednodušují, protože zákazník platbu potvrdí biometrií v telefonu.
Převod má opačný profil. Objednávku dokončí snadno, protože nemusí nic zadávat. Zaplacení ale odkládá a část objednávek nikdy nezaplatí. Pomáhá:
- zobrazit QR platbu hned na děkovací stránce a v potvrzovacím e-mailu,
- poslat automatickou připomínku před stornem,
- nabídnout v připomínce odkaz na platbu kartou nebo tlačítkem.
Dobírku si čeští zákazníci drží kvůli pocitu jistoty. Pokud ji zrušíte, část z nich odejde. Pokud ji necháte bez omezení, riskujete nevyzvednuté zásilky. Kompromisem bývá dobírka jen pro vracející se zákazníky nebo do určité hodnoty košíku. Pro zákazníky, kteří chtějí platit až po doručení, existují i odložené platby. Věnujeme se jim v článku o Buy Now Pay Later.
Párování plateb: kde se ztrácí nejvíc času
U karet a tlačítka párování řeší brána. Každá platba nese ID objednávky a výplata od brány má rozpis transakcí. Stačí ji správně zaúčtovat.
U převodu a QR platby na vlastní účet je párování na vás. Doporučujeme:
- Variabilní symbol generovat z čísla objednávky a vždy ho vkládat do QR kódu.
- Pohyby na účtu stahovat automaticky přes API banky, ne ručně z výpisu.
- Párovat podle VS a částky, s tolerancí pro přeplatky a nedoplatky.
- Nespárované platby posílat do fronty k ručnímu vyřízení, ne je ignorovat.
- Stav zaplaceno propisovat do e-shopu i do účetnictví nebo ERP.
Jak celý tok propojit s účetnictvím, popisujeme v článku o napojení plateb na ERP a účetnictví.
Jak na to prakticky
Nedoporučujeme jednu metodu na úkor ostatních. Doporučujeme sestavit mix podle dat vašeho e-shopu:
- Vytáhněte data. Za posledních 6–12 měsíců: podíl metod na objednávkách, podíl nezaplacených a stornovaných objednávek podle metody, nevyzvednuté dobírky.
- Spočítejte skutečný náklad. K poplatku brány přičtěte čas na párování, náklady na vratky dobírek a ztracené objednávky.
- Nastavte pořadí v checkoutu. Metody s okamžitým potvrzením dejte nahoru, převod a dobírku nechte jako alternativu.
- Zrychlete převod. QR platba na děkovací stránce, automatické párování, připomínky před stornem.
- Měřte změny. Po každé úpravě sledujte stejné metriky alespoň několik týdnů. Srovnávejte stejná období, sezóna výsledky zkresluje.
Pokud chcete platební mix nastavit a napojit na brány a účetnictví, podívejte se na naši službu platební systémy. Standardní implementace jedné brány u nás obvykle trvá 1–2 týdny. Automatické párování převodů s účetnictvím řešíme v rámci napojení na ERP.
Potřebujete s tím pomoct?